کردیت اسکور استرالیا چیست ؟
کردیت اسکور که در استرالیا به عنوان امتیاز اعتباری نیز شناخته میشود، عددی بین 0 تا 1200 یا 0 تا 1000 است که مشخص کننده میزان اعتبار و سابقه اقتصادی افراد در استرالیاست. به این معنی که هرچه امتیاز بالاتر باشد، اعتبار فرد بهتر است. کردیت اسکور بر اساس اطلاعات موجود در گزارشات اعتباری محاسبه میشود و حد اعتبار شما را به عنوان وام گیرنده تعیین میکند. اگر امتیاز اعتباری شما خوب باشد میتوانید از آن برای گرفتن وام، کارت اعتباری و یا حتی استخدام در موقعیتهای شغلی عالی استفاده کنید.
هنگامی که برای دریافت وام مسکن، وام شخصی و یا سایر انواع وامها در استرالیا درخواست میکنید، فرد یا بانک وام دهنده ابتدا گزارش کردیت اسکور شما را از یک آژانس گزارش اعتبار درخواست میکند و بر اساس آن تصمیم میگیرد که چه مقدار به شما وام بدهد و آیا اصلا برای گرفتن وام مورد تایید هستید یا خیر.
در لیست زیر میتوانید یک تفکیک دقیق از رده بندی های کردیت اسکور را مشاهده نمایید :
- 0 – 299 فقیر
- 300 – 499 کمتر از معمولی
- 500 – 699 معمولی
- 700 – 799 خوب
- 800 – 1000 خیلی خوب
- 1001 – 1200 عالی
سه آژانس اصلی گزارش اعتباری به نامهای Experian، Equifax و Illion در استرالیا وجود دارند که اطلاعات مالی شما را جمع آوری میکنند و در یک گزارش اعتباری به درخواست کنندگان ارائه میدهند. این آژانسها اطلاعات زیر را به متقاضیان ارائه میدهند :
- تاریخ دقیق ایجاد گزارش اعتباری هر فرد
- میزان و مقدار اعتباری که هر فرد تاکنون داشته است
- هرنوع گزارشات منفی بر روی حسابهای فرد
- نتایج سوپیشینه اعم از نتایج دادگاهی و تخلفات اعتباری فرد
- سابقه بازپرداخت وام ها
- هرنوع حسابی که فرد در گذشته افتتاح نموده و یا بسته است
کردیت اسکور چگونه محاسبه میشود ؟
امتیاز اعتباری هر فرد طبق یک الگوریتم مشخص محاسبه میشود که این الگوریتم بر اساس سه معیار اصلی سابقه اعتباری شما، مشخصات و زمان اعتبار یا پول قرار داده شده شما در گذشته و نوع استفاده شما از همان پول، ایجاد شده است.
هنگامی که شروع به کسب اعتبار در استرالیا کنید، امتیاز اعتباری شما در همان لحظه متناسب با فعالیت های مالی تان محاسبه خواهد شد. فعالیت هایی مانند بازکردن حساب بانکی، درخواست کارت اعتباری و یا گرفتن وام، همگی در امتیازدهی کردیت اسکور تاثیر گذارند. هر یک از این اقدامات به سازمان اعتباری استرالیا گزارش خواهند شد و به تدریج موجب ایجاد کردیت اسکور شما خواهند شد.
مزایای داشتن کردیت اسکور عالی چیست ؟
- افزایش شانس دریافت وام :
چه به دنبال وام مسکن یا وام خرید ماشین باشید و یا حتی وامی برای مخارج شخصی، داشتن امتیاز اعتباری بالا میتواند شانس شما را برای اخذ وام افزایش دهد. داشتن کردیت اسکور بالا به وام دهنده ثابت میکند که شما صلاحیت کافی را برای گرفتن وام دارید. از طرفی هرچه امتیاز اعتباری شما بالاتر باشد می توانید برای وام هایی با مبالغ بیشتر درخواست دهید.
- اجاره خانه :
امروزه با کمبود خانه های اجارهای و افزایش درخواست ها برای اجاره خانه، صاحبخانه ها انتخاب سختی را برای انتخاب فرد مناسب پیش رو دارند. خوشبختانه گزارش اعتباری این جا به کمک صاحب خانه ها میآید که با بررسی گزارش اعتباری فرد، بینشی کلی از مسئولیت پذیری مالی افراد دریافت می کنند. گرچه این تنها دلیل انتخاب افراد نیست اما طبیعی است که صاحبخانه اجاره نشینی را انتخاب کند که امتیاز اعتباری بالاتری نسبت به بقیه دارد.
- فرصت های شغلی :
ممکن است برخی از کارفرمایان در پروسه استخدام افراد، امتیاز اعتباری آن ها را نیز در نظر بگیرند. این مورد به خصوص برای مشاغلی روی میدهد که مسئولیتهای مالی در آنها بسیار است. داشتن امتیاز اعتباری بالا شانس استخدام شما را افزایش داده و فرصت های شغلی بیشتری پیش روی شما میگذارد.
- نرخ بهره :
نرخ بهره پایین وام ها در مدت زمان طولانی می تواند موجب صرفه جویی در هزینه بازپرداخت وام شود. از آنجایی که نرخ بهره در انواع وام ها متفاوت است داشتن امتیاز اعتباری بالاتر موجب می شود که شما بتوانید هنگام گرفتن وام، نرخ بهره پایین تری را انتخاب کنید.
- کلیدی به سوی خوشبختی :
در حالت کلی شما چه بخواهید خانه ای بخرید، ازدواج کنید، مسافرتی بروید و یا هرچیزی که نیاز به هزینه ای داشته باشد که شما در آن زمان موجود ندارید، می توانید به راحتی از امتیاز اعتباری خود استفاده کنید چرا که کردیت اسکور بالا میتواند دست شما را برای خریدهای بزرگ بازتر نگه دارد. اگر نمی توانید هزینه خرید چیزی را به صورت کامل پرداخت کنید نگران نباشید زیرا امتیاز اعتباری بالای میتواند در این زمان به کمک شما بیاید.
چه چیزی میتواند بر روی کردیت اسکور تاثیر منفی بگذارد ؟
- تاخیر در بازپرداخت :
دیرکرد در بازپرداختها میتواند امتیاز اعتباری شما را به طرز قابل توجهی کاهش دهد و می تواند تا دو سال بر روی کردیت اسکور شما تاثیر بگذارد.
- داشتن اتیکت سیاه بر روی حساب بانکی :
مواردی همچون ورشکستگی، شکایات یا احضاریه و احکام دادگاه، داشتن بدهی پرداخت نشده و تخلفات اعتباری موجب ایجاد اتیکت سیاه بر روی حساب کاربریتان می شوند و امتیاز اعتباری را تا حد بسیار زیادی کاهش می دهند. این موارد بین 5 الی 7 سال در پرونده اعتباری افراد باقی خواهند ماند.
- درخواست های اعتباری زیاد در مدت زمان کم :
حتی اگر شما امتیاز اعتباری بالایی تاکنون داشته باشید اما در مدت زمان کمی نسبت به دریافت وام های زیاد و یا ایجاد بدهی های طولانی مدت از طریق کردیت اسکور اقدام کنید این عمل میتواند اثبات کند که شما درحال حاضر وضعیت مالی خوبی ندارید و همین امر موجب کاهش امتیاز اعتباریتان خواهد شد.
نکاتی برای بالابردن کردیت اسکور
- خطاهای گزارش اعتباری خود را برطرف کنید
هر استرالیایی سالانه به یک نسخه رایگان از گزارش اعتباری خود دسترسی دارد. گزارشات اعتباری خود را به صورت مداوم بررسی کنید تا اگر خطایی در آن مشاهده کردید سریعا به آژانسهای امتیازبندی گزارش دهید و جهت حل این خطا اقدام کنید.
انواع مختلفی از خطاها و مشکلات گزارش اعتباری وجود دارند به عنوان مثال فرض کنید فردی در خانواده شما که اسمی مشابه شما دارد در جایی یک تخلف اعتباری انجام داده است که به دلیل شباهت نام به جای پرونده خودش بر روی گزارش اعتباری شما ثبت شده است. در این حالات باید سریعا کارگزاران رتبه بندی را درجریان بگذارید.
- درخواست های اعتباری خود را به حداقل برسانید
درخواست وام های زیاد در مدت زمان کم ممکن است این بینش را به وجود بیاورد که شما از وضعیت مالی خوبی برخوردار نیستید. از این رو برای بالابردن کردیت اسکور سعی کنید فقط زمانی برای گرفتن وام اقدام کنید که دلیل موثق و نیاز جدی به آن دارید. گرچه در این بین وام دهندگانی وجود دارند که گرفتن وام از آن ها بر روی کردیت اسکور شما تاثیر نمی گذارد.
- پس انداز خود را افزایش دهید
با افزایش اعتبار حساب های پس انداز خود، در گزارش اعتباری خود اثبات می کنید که از نظر مالی در وضعیت خوبی هستید و به صورت مداوم پس انداز خود را افزایش دادهاید. خوشبختانه داده های مثبت این چنینی به راحتی از طریق بانک ها گزارش می شوند و قابل استعلام اند.
- بلافاصله از امتیاز اعتباری خود استفاده نکنید !
شاید عجیب به نظر برسد اما هر روزی که می گذرد و اقدامی منفی بر روی گزارش اعتباری شما ثبت نشده باشد موجب افزایش کردیت اسکور می شود. اگر شما از امتیاز اعتباری استفاده نکنید پس هیچ امتیاز منفی نیز نخواهید گرفت و در نتیجه کردیت اسکور دائما افزایش خواهد یافت.
البته شایان ذکر است که استفاده نکردن از کارت اعتباری ممکن است نتیجه عکس داشته باشد. در عوض سعی کنید به صورت مداوم از کارت اعتباری خود به درستی استفاده کنید تا مسئولیت مالی شما را بهتر نمایان کند.
- بدهی های خود را به موقع پرداخت کنید
در صورتی که وام های معوقه یا وام شخصی و تجاری دارید سعی کنید همیشه بودجه خود را برای پرداخت به موقع آن ها تنظیم کنید. هرچه تعداد بدهی های شما کمتر باشد امتیاز اعتباریتان بیشتر افزایش خواهد یافت.
سوالات متداول
به صورت میانگین امتیاز مورد نیاز برای دریافت یک وام مسکن معمولی امتیازی بین 625 تا 739 است. البته هرچه مقدار وام بیشتر باشد، کردیت اسکور نیز باید نسبت به آن افزایش یابد.
هیچ اصراری وجود ندارد که حتما باید در یک سن مشخص کردیت اسکور مشخصی داشته باشید. دریافت وام های مختلف و خرید و پرداخت ها به مرور در زندگی هر فرد صورت می گیرند و این زمان است که مشخص کننده کردیت اسکور شما خواهد بود. اما اگر قصد ایجاد کردیت اسکور مثبتی برای خود دارید سعی کنید کارهایی مانند خرید گوشی با پول شخصی، پرداخت قبوض خانگی همراه با والدین و اقدامات این چنینی را انجام دهید.
اگر در هر زمانی حتی یکبار جهت درخواست اعتباری اقدام کرده باشید از همان زمان به بعد کردیت اسکور شما محاسبه خواهد شد. اما اگر اما اگر اصلاً درخواست اعتباری وجود نداشته باشد، ممکن است کردیت اسکوری نیز نداشته باشید.
سیستم گزارش کردیت اسکور Equifax به عنوان شرکت پیشرو اطلاعات اعتباری استرالیا، جامع ترین منبع داده اعتباری برای بانک های استرالیایی است.
کردیت اسکور بر اساس پنج عامل اصلی محاسبه می شود. سابقه پرداخت، مبالغ بدهی، ایجاد اعتبار جدید، طول تاریخ اعتبار و میزان اعتبار استفاده شده تاکنون از اصلی ترین عوامل محاسبه کردیت اسکور در استرالیا هستند. شایان ذکر است که در این بین سابقه پرداخت های به موقع شما مهم ترین عامل محاسبه کردیت اسکور به حساب میآید.
نکته پایانی
در استرالیا، کردیت اسکور (Credit Score) نقش مهمی در امور مالی افراد دارد. این امتیاز میزان اعتبار مالی شما را نشان میدهد و بر دریافت وام، اجاره خانه و حتی برخی مشاغل تأثیر دارد. اما آیا داشتن کردیت اسکور برای مهاجرت کاری الزامی است؟ خوشبختانه، متقاضیان ویزای کاری استرالیا نیازی به داشتن امتیاز اعتباری ندارند، اما پس از ورود به کشور، ساختن یک کردیت اسکور قوی میتواند زندگی شما را آسانتر کند.
